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人身险产品15年掠影:价格红利出尽在资本迷局、政策导向中寻找下

时间:2021-07-18 01:00  来源:未知   作者:admin   点击:

  注:本文摘编自明亚保险经纪发布的《2006-2020保险中介渠道个人人身险产品发展趋势分析报告》,作者系该公司产品研发部负责人。内容有删改。

  在市场竞争激烈、客户保险认知水平显著提升的当下,“推销”的作用在减弱,保险产品本身的重要性愈发凸显,尤其是在保险中介渠道,各路中小险企产品汇聚,“产品导向”更加明显,甚至可以说,保险中介渠道就是观察保险产品竞争、创新、迭代的最重要窗口,透过保险中介市场产品演变,也能在一定程度上窥见中国保险市场产品的演变。

  近期,明亚保险经纪发布《2006-2020保险中介渠道个人人身险产品发展趋势分析报告》(以下简称《报告》),借助公司系统沉淀数据,全面整理近15年来不同类型产品的发展变化情况,维度有二:其一,按照时间维度,介绍不同时间、不同市场背景下,中介公司的产品演化;其二,从不同产品类型出发,梳理其每年的变化情况。

  虽然只是一家中介公司的数据,未必能代表整个保险市场的产品演变情况,但已基本能反映近15年中国人身险市场产品的发展脉络,特此整理加工,以飨读者。

  1、15年间,国内人身险产品整体创新不断,产品种类愈发丰富。以医疗险为例,从附加住院医疗为主,到高端医疗险、中端医疗险,再到“百万医疗险”爆红,创新发展趋势非常明显。

  但值得注意的是,很多创新是“浅层次”的,难逃被同业模仿的命运。比如重疾险保障疾病种类愈发增多,从几十种到上百种,从只保重症,到逐步加入轻症责任、中症责任,从无分组赔付到有分组赔付,到特定疾病的多次赔付等。

  2、监管政策对于人身险产品的影响立竿见影。例如,2013年是重要分水岭,这一年,传统险预定利率放开,导致传统型产品性价比大幅提升,产品责任、形式不断多样化;

  再如,2017年,134号文发布,万能险不能再以附加账户形式出现,即期年金也不能再“即期”,导致养老年金开始作为年金险主力产品,“双主险”成市场主流;

  再如,2019年,银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项通知》,大量预定利率4.025%的年金停售,这直接导致了后续增额终身寿的崛起。

  3、央行加息降息操作、资本市场发展情况等,都对于新型保险产品,包括投连险、万能险以及分红险等影响显著,基本上呈现出资本市场兴,则投连、万能兴,资本市场低迷,则分红险兴起的局面。

  4、15年间,随着中介业务体量不断壮大,保险中介机构由“代销产品”逐步向根据客户需求、场景化需求定制专属产品方向发展。

  5、无论是从监管制度来看,还是从保险公司机构设置来看,线上、线上业务都泾渭分明,但从中介渠道来看,线上、线下业务高度融合已经是大势所趋。

  6、2013至今,开放传统险预定利率的政策性红利已基本“吃尽”,拼价格、拼责任的产品开发模式已难以维系。在确保合规经营的前提下,中介机构需与直保、再保公司一道,通过精准客群定位、责任细分、技术创新、服务模式创新等途径实现产品差异化,以便更好服务客户。

  6、2013至今,开放传统险预定利率的政策性红利已基本“吃尽”,拼价格、拼责任的产品开发模式已难以维系。在确保合规经营的前提下,中介机构需与直保、再保公司一道,通过精准客群定位、责任细分、技术创新、服务模式创新等途径实现产品差异化,以便更好服务客户。

  资本市场以及政策:全年GDP增速高达11.1%,多因素助推下,资本市场结束了持续5年左右的缓慢扩张和走势低迷之后,初现“牛角”。

  彼时,除个别外资公司外,绝大部分寿险公司并无特殊经代产品及费用策略,与个人代理人渠道基本一致。

  受个险渠道产品影响,不可单独销售,以主+附形式存在,费率为千分之1.5-3左右;

  资本市场以及政策:2007年全年GDP增速13%,资本市场牛市盛宴继续,但震荡加剧,分化比较突出。

  仍以两全+重疾为主、单次给付,中荷人寿(首创安泰)异军突起,病种数扩展至40+

  资本市场以及政策:受美国次贷危机引发的金融风暴影响,各主要股市均出现大幅下跌,2008年中国股市在突破5000点后上演“大跳水”。

  资本市场以及政策:国际金融危机之后,政府出台4万亿经济刺激计划,同年GDP增速仍高达9.4%,资本市场也提前见底,快速反弹。

  两全+重疾仍为主销形态,更多公司尝试推出纯消费型定期重疾,经纪人普遍采用返还+消费组合的形式为客户提升重疾保障额度

  资本市场以及政策:全年GDP增速高达10.64%,但资本市场表现惨淡,沪指全年跌幅超14.31%,在一年期存款利率高于保险产品预定利率的情况下,险企开始更主动谋求产品创新。

  渠道政策方面,绝大部分保险公司开始出现针对经代渠道的专属产品及费用政策。

  资本市场以及政策:央行两次降息,股市却创出近四年新低。对于保险业而言,最大的政策利好在于原保监会推出13条旨在推进资产端市场化改革的“新政”,并陆续落地,投保当年即可返还的即期年金+万能险的组合形式开始兴起。

  资本市场以及政策:主板熊市继续,创业板狂飙,对于保险业最大的影响在于,资产端市场化改革推进的同时,负债端市场化改革也开始推进,《关于普通型人身险保费费率政策改革有关事项通知》、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》相继下发,传统险预定利率提高至3.5%。

  随着传统险预定利率放开及重疾发生率调整,两全+重疾不再作为主流形态,单独投保的终身重疾逐渐占据主导地位

  意外险作为附加险形式淡出舞台,互联网投保的综合意外险占据主导地位,价格较之前有明显优势

  资本市场以及政策:2014年央行共两次定向降准一次降息,A股整体呈现先抑后扬走势。

  由于传统险预定利率放开,传统型寿险、年金产品逐渐取代分红型作为主流产品形态存在

  2015年:年金+万能险成主流产品形态,中老年防癌险受欢迎,中端医疗险增加

  产品营销开始在病种数、轻症给付比例方面做文章,病种数扩展至50-100种

  防癌险逐渐分化为成人防癌和中老年专属防癌,解决中老年人无法投保重疾险痛点,受到市场欢迎

  2017年:134号文重锤“即期年金+万能”,双主险渐成主流,百万医疗险蹿红

  资本市场以及政策:A股市场呈现出剧烈的分化和快速的轮动特征,原保监会发布《保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为通知》,简称134号文,对产品设计产生重大影响。138kj开奖资料

  重疾险逐步触“网”,传统经代产品与网销产品开始差异化,网销重疾存在价格优势

  2018年:重疾险开始涵盖中症、特定疾病二次给付,网销定期寿价格继续下降

  网销产品、传统中介产品进一步分化,网销产品轻量化,价格更优,快速赢得市场口碑

  资本市场以及政策:这一年银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项通知》,大量预定利率4.025%的年金停售。

  网销重疾由“单”向“多”过渡,恶性肿瘤、心脑血管疾病作为可选责任上“线”

  资本市场以及政策:重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)下发,旧定义重疾险面临下架。

  2006以两全+重疾为主,单次给付,病种在40种以内,无轻症、中症责任,部分产品含男、女性特定疾病责任;

  2007仍以两全+重疾为主,单次给付,部分公司病种数扩展40+;终身无返还重疾开始出现;

  2009仍以两全+重疾为主,更多公司尝试推出纯消费型定期重疾,经纪人普遍采用返还+消费组合的形式为客户提升重疾保障额度;

  2011出现多款多次分组型重疾险,病种数从40+扩展至50+;定期消费型产品逐渐成为城市中产家庭首选重疾险;

  2013传统险预定利率放开及重疾发生率调整,两全+重疾不再作为主流形态,单独投保的终身重疾逐渐占据主导地位;

  2014受2013政策红利影响,终身单次给付重疾成为主流产品形态,病种数扩展至50+,轻症成为广谱保险责任,费率大幅下调;

  2015终身单次给付重疾占据主导形态,产品营销开始在病种数、轻症给付比例方面做文章,病种数扩展至50-100种;多次分组重疾以独立终身型形态出现;

  2016多次分组重疾开始成为主流形态;部分公司推出多次不分组重疾;轻症责任从一次给付向多次发展;

  2017终身多次给付重疾为主流产品形态,病种数破100+;重疾险逐步触“网”,传统经代产品与网销产品开始差异化;

  2018重疾产品开始出现中症责任,如恶性肿瘤、心脑血管疾病出现2次给付责任;网销产品、传统中介产品进一步分化;网销产品轻量化,价格更优,快速赢得市场口碑;

  2019网销重疾由“单”向“多”过渡,恶性肿瘤、心脑血管疾病作为可选责任上“线网销重疾竞争白热化;重疾产品从价格竞争转向运营竞争;受政策影响,旧重疾迎来收官之战。

  2015防癌险逐渐分化为成人防癌和中老年专属防癌,解决中老年人无法投保重疾险痛点,受到市场欢迎;

  2015中端医疗险产品逐渐增多;继高端齿科后,出现单独投保的高端生育险;

  2017百万医疗险出现,当年“蹿红”,逐渐取代传统附加住院医疗;更多主体推出海外专项疾病产品;

  2018在百万医疗基础上扩展出百万防癌,核保规则更为宽泛,适应年长人群;百万医疗从一年期向中长期、保证续保发展;海外医疗经历2年火爆后逐渐遇“冷”;

  2006受件均保费影响,单独投保的定寿仍不为主流;终身寿险以分红型为主;

  2007可单独投保定寿逐渐被消费者接受;终身寿险部分公司采取英式分红,强调保额递增概念;

  2008更多公司中介渠道开放单独销售定期寿险;受资本市场影响,分红型两全取代投连回归为主销险种;

  2014传统险预定利率放开,传统寿险产品逐渐取代分红型作为主流产品形态存在;

  2018网销定寿市场不断突破价格底线受政策影响,增额终身寿蓄势待发,传统终身寿逐步遇冷;

  2006年金与两全均具备生存金领取功能,以分红型为主;2007传统型高领取低现价养老年金受到消费者欢迎;

  2014传统险预定利率放开,传统年金产品逐渐取代分红型作为主流产品形态存在;

  2015传统型养老年金、即期年金+万能成为主流产品形态,两全+分红淡出视线万能作为附加万能账户形式取消,即期年金不再“即期”;134号文后,养老年金开始作为年金险主力产品;

  2006受个险渠道产品影响,不可单独销售,以主+附形式存在,费率为千分之1.5-3左右;

  2011意外险从主+附形式逐渐向综合类意外过渡,原业务形态销量有所下滑;2012依托于两全的自驾险在中介渠道广泛出现,替代原有的一年期意外;

  2013意外险作为附加险形式淡出舞台,互联网投保的综合意外险占据主导地位,价格较之前有明显优势;

  2008受资本市场影响,投连淡出历史舞台,万能渐成主流险种;2009全面回归分红型保险,万能作为主险形式已不为主销产品;

  2011-2016万能险从主险逐渐“附加险”化,作为年金的附加险种存在;

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